תקופת המעבר בין הדירה הישנה והחדשה מחייבת בחירה בין פתרונות מימון שונים. מתלבטים בין הלוואת גישור, גרירת משכנתא, מיחזור וגרייס? הנה מה שכדאי לכם לדעת
כ-60-70 אלף משפחות בישראל מוגדרות כ"משפרי דיור" בגלל שמצד אחד הן לא נהנות ממבצעים כמו מחיר למשתכן, אך מצד לא תמיד יש להן את ההון העצמי הנדרש כדי להגדיל את הדירה שברשותן. בפועל, זה אומר שאותם משפרי דיור צריכים להביא את הכסף מהנכס הקיים ולממן את ההפרש בינו לבין הדירה החדשה באמצעות מיחזור משכנתא בתנאים טובים.
ראשית, יש לקחת בחשבון את נושא המיסוי ולזכור שרכישת דירה לפני שמוכרים נכס קיים עשויה להפוך אתכם למשקיעים מבחינת רשות המס. עם זאת, רשות המס מספקת דחייה של 18 חודשים למכירת הדירה הישנה כדי לא להיחשב כמחזיקי שתי דירות ובתקופה הזו לשלם מס רכישה מופחת. מבחינתכם, מה שצריך לעשות הוא לוודא שהזכות הזו אכן נשמרת וחוסכת עבורכם את המס הגבוה.
שנית, ייתכן ובעת רכישת דירה לפני מכירת נכס קיים תצטרכו לשלם גם על המשכנתא הראשונה וגם על הדירה החדשה. בשביל לעשות את זה, האפשרויות שעל הפרק הן הלוואת גישור, גרירת משכנתא או דחייה.
לשפר את המשכנתא (צילום: pexels)
מה ההבדלים בין אפשרויות המימון הקיימות?
הלוואת גישור מיועדת לטווח קצר ובינוני של עד 3 שנים. מטרתה לעזור לכם לרכוש את הדירה החדשה עד שתמכרו את הנכס הקודם, אך בתמורה לריבית יקרה. בפועל, את הלוואת הגישור לוקחים מהבנק כשהביטחון הוא הדירה החדשה ומומלץ להתייחס אליה כמימון ביניים וכפתרון לבעיה זמנית בלבד.
גרירת משכנתא מיועדת להעביר את המשכנתא לנכס החדש, יחד עם השעבוד שרשום על שם הבנק. בתהליך כזה תצטרכו לבדוק לעומק את ההבדלים בין המסלולים, את הריביות, את תקופת ההלוואה, את תנאי ההחזר והפירעון וכן הלאה. בדיוק כמו עם המשכנתא המקורית, כדאי לשמור על כך שההחזרים החודשיים יעמדו על עד שליש מההכנסה הפנויה ולהביא בחשבון את העלויות שמצטרפות למחיר החוזי של הדירה.
כאן נכנסת לתמונה גם האופציה של מיחזור: במקום לגרור את המשכנתא כמו שהיא, אפשר להתאים אותה לשינויים בהכנסה, לשינוי בריביות במשק ועוד. במילים אחרות, המיחזור מאפשר לסלק את המשכנתא הקיימת ולקחת אותה מחדש בתנאים טובים יותר.
כאמור, יש גם אופציה של בקשת דחייה (גרייס). זו אפשרות שמתאימה למי שקנה דירה ועדיין לא מכר את הנכס הנוכחי, אבל כבר לקח משכנתא מלאה על הדירה החדשה ורוצה לשלם רק עליה. כאן, ההחזר החודשי על ההלוואה הקודמת נעצר – כדי שבזמן הזה הדירה הישנה תימכר ותוכלו להשתמש בכסף כדי להחזיר את המשכנתא שלה.
למעשה, הגרייס מאפשר לדחות את התשלומים החודשיים במשכנתא החדשה עד שתמכרו את הדירה, או עד שתקבלו כסף מהרוכש ואיתו תכסו את המשכנתא הראשונה. גם פה, מה שכדאי לעשות הוא לבחון כל מקרה לגופו ולבדוק באיזה תנאים הבנק מציע את הדחייה וכמובן כמה תשלמו עבורה.
בין תקופת המעבר לדירה החדשה – כך תעשו זאת נכון
הכנה מוקדמת לתקופת המעבר בין הדירה הישנה והחדשה ובדיקה לעומק של מסלולי המימון יעזרו לכם להתמודד עם המשימה. סביר להניח שהניסיון לשפר את הדירה ואיכות החיים נובע מצורך ולא מפריבילגיה, לכן הדבר הנכון לעשות הוא להשקיע בכך זמן ומחשבה.
לסיכום, רכישה של דירה משודרגת כרוך בהגדלת המשכנתא. מלבד ההחזרים השוטפים שיגדלו, כדאי להכניס לחישוב הכולל גם את המיסוי, את תקופת המעבר ואת ההבדלים בין פתרונות המימון הקיימים.
מה הכוונה בכלי רכב ממונעים לילדים?
כלי רכב ממונעים יכולים לעלות את הביטחון העצמי של הילדים שלנו ולאפשר להם להרגיש בטוחים יותר בעצמם וביכולות האישיות שלהם...
פלאשנט צרכנות | 31.1.2022| ממומן
גן אירועים בחדרה
מחפשים גן אירועים בחדרה? הגעתם בדיוק למקום הנכון! במדריך הקצר הבא נציג בפניכם את מה שצריך לדעת לפני שבוחרים גן אירועים בחדרה...
פלאשנט צרכנות | 9.5.2021
יתרונות הבישול על כיריים אינדוקציה
יש הרבה יתרונות לבישול על כיריים אינדוקציה, ואם אתם מתכננים לרכוש כיריים חדשות אבל תוהים אם כדאי לכם לעבור למכשיר זה או לא, הגעתם למקום הנכון...
פלאשנט צרכנות | 31.3.2021| ממומן
כך תוכלו להימנע מהצורך בביצוע הסרת כתמים ממזרון
זכרו שאתם לא רוצים לקום בבוקר שיש לכם אוכל על המיטה, ואתם לא רוצים להגיע למצב שבו תצטרכו לבצע הסרת כתמים ממזרון...
פלאשנט צרכנות | 10.3.2021| ממומן
תפוחי – מדוע אנשים בוחרים לקנות פירות וירקות במשקים פרטיים
לפני שנסביר מדוע יותר ויותר צרכנים בוחרים לרכוש מוצרים כמו פירות וירקות, דרך משקים פרטיים, חשוב להדגיש, שיש לאינטרנט תפקיד חשוב בכך...
חבר הכנסת אלי דלל ממשיך לחזק את הקשרים מעבר לים. השבוע נפגש עם נשיא טאיוואן ושוחח עמו על שיתופי פעולה בתחומי הבריאות, ההיי־טק והשבבים, החקלאות, התיירות וגם התפלת המים בהמשך הגיע לביקור בחברה לייצור שבבים, ולא שכח לתעד את הרגעים. שנה טובה.
הרמת כוסית לעובדי רגעים - העמותה לחינוך בלתי פורמלי, התקיימה בנוכחות סגן ראש העיר הרב אורן גבגי, הרב משה לחובר, מנכ״ל העמותה משה קייזלר, המשנה לראש העיר ליאורה לוי, נטלי שטיין ודורון גלאם. חג שמח ושנה טובה.
בועז כספי משתף: ״אני מקבל אות מצטיין ראש העיר, הגיעו חברים רבים. ריגש אותי במיוחד יו"ר סיעת העבודה וסגן יו"ר ההסתדרות פיני קבלו, שהגיע לאחר ניתוח קשה וחייב להישאר בבית, אבל עזב הכל, נהג מבית שאן כדי להיות בטקס שלי. באמת, למרות שאנחנו בפוליטיקה, מתברר שיש בינינו חברות אמת. תודה לך אוהב אותך".
בוריס צירולניק משתף: "אני חוזר לארץ אחרי מסע עבודה והרפתקאות בארה"ב וקנדה. במיניאפוליס, שיקגו, וושינגטון וטורונטו התרשמתי מניקיון מופתי ברחובות ומהנוכחות המתמדת של דגלי המדינה בכל מקום. שמתי לב גם לפער מעניין: בשכונות מבוססות, ספורט הוא דרך חיים ואילו בשכונות חלשות – מקדונלד'ס בכל פינה. חזרתי עם רעיונות וכוחות חדשים, ועם ההבנה כמה החיים אצלנו שונים וסוערים. למרות הג'ט לג אני מחייך ואומר - שבת שלום, בריאות וחדשות טובות לכולם".
