הלוואות או לא להיות - איך בוחרים את ההלוואה הטובה ביותר?
רון איתן יום רביעי,
1 בנובמבר 2017, 15:36
לא חסרים מקומות שמציעים לנו מוצרי הלוואות למיניהם, החל מבנקים ועד חברות אשראי ומימון - אבל איך בוחרים הלוואה מיידית שגם תספק לכם את מה שאתם צריכים כרגע, גם תקל עליכם בטווח הארוך, וגם תאפשר לכם החזרים שלא יפגעו באיכות החיים שלכם במהלך התקופה?
גודל הריבית היא לא תורה משמיים
אתם אולי לא מודעים לכך, בתוקף היותכם אנשים שלא בהכרח עובדים בשוק ההון, אבל הריבית שמבקשים מכם לשלם על הלוואה איננה אותה ריבית בכל חוזי ההלוואה. הגובה שלה תלוי במספר גורמים: המוסד שמציע את ההלוואה, תנאי ההלוואה המקובלים שם, היכולת שלכם להתמקח (כן כן, תתפלאו לשמוע) ועוד. אם אתם בוחנים כמה הלוואות (בתקווה שלא מיהרתם לקחת הלוואה דווקא מהבנק, רק בגלל שזה היה זמין לכם באותו רגע), וההבדל בין הריביות נראה לכם מזערי, כדאי שתעשו חישוב ותגלו כמה זה יוצא לכם פר חודש ופר שנה. לפעמים ההבדל הוא משמעותי, ולפעמים ההבדל הוא די גדול, אבל מתקזז לעומת תנאי החזר טובים. אז תעשו את החישובים שלכם, תשקללו את כל מה שחשוב לכם כרגע, ולפי זה תבחרו.
האם התשלומים עלולים לגרור אותי לחוב עוד יותר גדול?
בעיקרון, אם אתם בוחרים בהחזר תשלומים קשוח (או שאחד כזה נכפה עליכם), בהחלט יכול להיות שתגיעו למצב שבו אומנם תחזירו את ההלוואה במשך תקופה קצרה יותר, אבל כל תשלום יהיה כבד מאד. בסופו של דבר תגיעו למצב שהחזר ההלוואה גדול עליכם, ואתם נקלעים אט אט למצב בו המינוס שוב גדל, ואתם שוב מוצאים את עצמכם באותו מקום בו הייתם כשלקחתם את ההלוואה לראשונה, רק בהבדל אחד: עכשיו גם יש לכם הלוואה ענקית על הראש. אז בואו נעשה לכם סדר: אתם לא חייבים להתפשר על החזר תשלומים מיידי או קצר טווח, רק בגלל שזה נוח יותר לגורם שנתן לכם את ההלוואה! בשלב זה עליכם לשאול את עצמכם מה יהיה לכם יותר טוב, ולפעול לפי השיקול הזה. אם החזר ארוך יותר, שבהכרח מכתיב גובה חודשי קטן בהרבה זה מה שטוב לכם כרגע – זה מה שעליכם לבקש במעמד חתימת ההלוואה. אם אתם לא מקבלים את מבוקשכם, פשוט תלכו משם ותשיגו לעצמכם הלוואה טובה יותר. השוק משופע במקומות שנותנים הלוואות, ובאמת שין שום סיבה להיתקע עם הלוואה בתנאים גרועים – או אפילו לא מספיק טובים.
הלוואות או לא להיות (צילום: יח"צ)
ואם אני צריך הלוואה עכשיו, אבל יכול להתחיל לשלם רק בעוד חצי שנה?
אתם יודעים איך מגדירים הלוואה כ"טובה"? כשהיא נותנת לכם מסלול תשלומים נוח, ריבית נמוכה והתחלה גמישה. מהי התחלה גמישה? כשלוקחים הלוואות מיידיות, הכסף נכנס לחשבון תוך שלושה ימי עסקים, אבל מתחילים להחזיר על ההלוואה רק חודשיים מאוחר יותר. ואם חודשיים לא מספיקים, אפשר יותר – עד שנה שלמה. תחשבו כמה זה נוח ומתחשב, הרי לעיתים קרובות אנו מודעים לכך שבעוד מספר חודשים אנו צפויים לקבל סכום מסוים, או העלאה במשכורת, אבל את ההלוואה אנחנו חייבים באופן מיידי. לכן, אין יותר נוח מלקחת הלוואה עכשיו, ולהתחיל לשלם כשזה נוח לנו, גם בעוד שנה. זה מעניק בעיקר אוויר לנשימה למי שכרגע באמת לא יכול להסתדר, ןחייב את הכסף באופן מיידי.
ואם פתאום אני יכול לפרוע את כל ההלוואה?
יחד עם בדיקת גובה העמלה ותיארוך החזר התשלומים, סעיף נקודת היציאה מההלוואה הוא חשוב ביותר: החיים הם דינאמיים, וכמו שהייתם חייבים הלוואה, כך אתם יכולים למצוא את עצמכם במצב שבו יש לכם מספיק כסף כדי לפרוע את כל ההלוואה. מבחינה כלכלית, עדיף לכם לפרוע הכל ולו רק כדי להימנע מתשלום הריבית. השאלה היא, האם בחוזה ההלוואה כתוב שצפוי לכם קנס על פירעון מיידי, ואם זה בכלל אפשרי עבורכם: יש הלוואות שבהן גם אם תעשו שמיניות באוויר זה לא יעזור – ההלוואה תימשך כסדרה עד תומה בתאריך שנקבע מראש. לכן, כשאתם עומדים מול השאלה מאיפה לקחת הלוואה, תבדקו גם את הסעיף הזה. נקודת יציאה בכל פרק זמן מסוים, בה אתם יכולים "לצאת החוצה", כלומר לפרוע את כל ההלוואה ולנקות את החוב עד תומו.
טקס חלוקת מלגות לסטודנטים
כ-60 מלגות כל אחת בסך 2,500 ש"ח חולקו לבני זכרון יעקב...
פלאשנט לוקאלי | 2.5.2024
ממתנדבי מד"א באהבה
אלפי חבילות מזון למשפחות מועטות יכולת נאספות ומחולקות ע"י מתנדבי מד"א במסגרת מבצע 'קמחא דפסחא'...
פלאשנט לוקאלי | 21.4.2024
קבלו את קפה עוטף נתיב העשרה
הסניף הראשון ברשת בתי הקפה החדשה "קפה עוטף – נתיב העשרה" יפתח במתחם שרונה בתל-אביב...
פלאשנט לוקאלי | 17.4.2024
פתחו קדנציה עם אמנה לכבוד הדדי
ישיבת המועצה החגיגית, של מועצת זיכרון יעקב, בראשותו של אלי אבוטבול, שחזר לכס ראש המועצה, היתה מרגשת ומעוררת תקווה....
פלאשנט לוקאלי | 10.4.2024
"יחד כולנו נשתף פעולה ונעבוד קשה"
קבלו את פרטי ההסכם הקואליציוני עם סיעת "בוחרים בעתיד" בראשות אביעד סיני...
פלאשנט לוקאלי | 4.4.2024
מדברים על זה
תשלום טסט לרכב: הכנה לטסט ואפשרויות התשלום
...
פלאשנט תחבורה | 2.5.2024
חברת הסעות מציעה את יתרון הבטיחות ולכן נחשבת לבחירה המועדפת היום
...
פלאשנט תחבורה | 2.5.2024
קייטנת הקיץ שכולה חוויות – היכנסו וגלו
...
פלאשנט חינוך | 24.4.2024
גיזום עצים בתל אביב – מי בעל המקצוע לתחום זה ועם מי כדאי להתייעץ?
...
פלאשנט עסקים | 20.4.2024
רישיון נהיגה לרכב ציבורי
...
פלאשנט תחבורה | 10.4.2024
הקוד הגדול: מה זה בניית שלד פלדה ואיך לבחור בחברה המתאימה ביותר?
...
פלאשנט עסקים | 9.4.2024
ביטוח ועדי בתים האגודה לתרבות הדיור
...
פלאשנט עסקים | 5.4.2024
עוברים דירה? כך תעשו את זה נכון!
...
פלאשנט עסקים | 5.4.2024
איך מגשי אירוח חלביים ישדרגו את החתונה שלכם
...
פלאשנט צרכנות | 29.3.2024
מה עומד מאחורי הסעיף של פסילה מנהלית?
...
פלאשנט צרכנות | 29.3.2024
גורמים שיש לקחת בחשבון בעת בחירת חברת עמילות מכס
יציאה למיזם סחר בינלאומי דורשת תכנון אסטרטגי, תיאום מושלם, והכי חשוב, בחירת השותפים הנכונים שיכולים לנווט במים המורכבים של מכס ושילוח מטענים. בחירת חברת עמ...
פלאשנט עסקים | 29.3.2024
נעצרו חשודים בהפעלת מטען חבלה בחדרה
שבועיים לאחר שנשרפו כמה רכבים בעין הים, נעצרו חשודים במעשה...
פלאשנט חוק ומשפט | 27.3.2024
למה לפנות לעורך דין במקרה של תאונת דרכים בעבודה
...
פלאשנט עסקים | 27.3.2024
סיבות לכך שגברים צריכים לשקול חולצות אוברסייז
...
פלאשנט צרכנות | 27.3.2024
תאונת עבודה בסמוך לבית
עובדת שמעדה בזמן שהוציאה מסמכים מרכבה כדי לעבוד מהבית – הוכרה לאחרונה כנפגעת עבודה...
קניון עופר חדרה יוצא בשיתוף פעולה עם קבוצת "האחים", במסגרתו יערכו במבצע גיוס כספים לטובת מרכזי חוסן לקהילת יישובי העוטף. הקניון ימכור חולצות טי שרט אופנתיות ומעוצבות במחיר מיוחד: 30 ₪ בלבד, על כל קנייה תוכפל סכום התרומה ע"י קניוני עופר ותמסר למרכזי החוסן. החולצות יימכרו עד יום ראשון ה 12.05.24 או עד גמר המלאי - כל הכנסות ממכירת החולצות יוכפלו על ידי קניוני עופר ויועברו למרכזי החוסן.
קניון עופר חדרה יערוך בחודש הקרוב מגוון פעילויות, אירועים, הצגות וסדנאות לילדים וקטנטנים – ללא תשלום, הכניסה חופשית. כמן כן הקניון יחלק לרגל יום העצמאות דגלי ארץ ישראל לרכבים, לכל מבקרי הקניון. הדגלים יחולקו החל מה 7.5.2024 עד ה 24.5.24 – או עד גמר המלאי.
כמידי שנה, ולמרות המצב המורכב, יפתחו למעלה מ-100 מוזאונים, מהצפון ועד הדרום, את שעריהם לקהל הרחב וללא תשלום לרגל יום המוזיאונים הבינלאומי החל ביום חמישי, ה-9 במאי. בנוסף יקיימו המוזאונים סיורים והדרכות מיוחדות, שיחי גלריה, סדנאות יצירה לילדים, חשיפה לתערוכות רצות וחדשות ועוד בהשראת הנושא השנתי "מוזיאונים למען חינוך ומחקר". הפעילויות השונות מופיעים באתר איגוד המוזאונים הישראלי www.icom.org.il ובאתרי האינטרנט של המוזאונים ברחבי הארץ. תהנו!
מותג הסניקרס הספרדי העולה HOFF משיק את קולקציית אביב-קיץ 2024: קולקציה בצבעוניות אביבית מרעננת ונועזת עם דגמים סופר אופנתיים. לצד קולקציית סניקרס עשירה ומגוונת דגמי סנדלים, תיקים בעיצובים מרעננים להשלמת הלוק. מותג הסניקרס HOFF נחשב היום לאחד ממותגי הסניקרס בעל הצמיחה הגדולה ביותר בספרד ופורץ את שווקי העולם עם הטרנדים החמים ביותר המותאמים בעיצובים עדכניים בעולם הסניקרס לנשים ולגברים. בהצלחה!
