בעולם ההלוואות, ריבית היא מחיר הכסף. הגוף המלווה משקלל כמה וכמה גורמים, מעריך את מידת הסיכון בעצם הענקת ההלוואה ואת הנזק שייגרם לו מאובדן זמני או של הכסף – וקובע את גובה הריבית. החלטה זו תמיד תלויה במספר משתנים שאחד מהם הוא אנחנו, מבקשי ההלוואה. לכן, תמיד כדאי להשוות בין ההצעות של הגופים המלווים ולבחור בהצעה הזולה או המשתלמת ביותר. כפי שנראה מיד, לא תמיד מדובר באותה הצעה. אז מהם למעשה הפרמטרים שקובעים את גובה הריבית בהלוואות*? בואו נעבור עליהם.

סוג ההלוואה
הריבית בהלוואות מושפעת במידה רבה מסוג ההלוואה, שמצביע לעיתים קרובות על איכות הבטוחה – אותו נכס או סכום כסף שנעמיד לבקשת הגורם המלווה כביטחון מול ההלוואה למקרה שלא נעמוד בהחזרים. בהלוואה מסוג משכנתא או בהלוואה לרכישת רכב, לדוגמא, גובה הריבית עשוי להיות נמוך יחסית מאחר שהבטוחות – הדירה והרכב – נחשבות מצוינות. המצב דומה גם בהלוואות שניתנות מול חסכונות פנסיוניים. לעומתן, הלוואות לכל מטרה, הניתנות ללא ערבים, יגיעו לרוב בריבית גבוהה יותר.

הגורם המלווה
הלוואות הבנקים ניתנות בדרך כלל בריביות נמוכות יותר מהממוצע בשוק. הבנקים מכירים בצורה עמוקה את לקוחותיהם ויודעים להתאים להם הלוואות בריבית שהולמת את האחריות הכלכלית שלהם. עם זאת, כפי שנראה בהמשך, קיימים בהחלט מקרים שבהם מומלץ להביא בחשבון משתנים נוספים מלבד גובה הריבית בלקיחת הלוואות.

גודל ההלוואה ומספר ההחזרים
ככל שסכום ההלוואה גדול יותר ומשך ההחזר ממושך יותר, כך הריבית של הלוואה צפויה להיות גבוהה יותר. למה? כי הסיכון מבחינת הגורם המלווה גבוה יותר.

דירוג האשראי של הלווה
החל מאפריל 2019 מונהג בישראל מערך דירוגי אשראי אישיים, בו שלוש לשכות אשראי מוסמכות קובעות את דירוגי האשראי לצרכנים הפיננסיים. הדירוג מלמד על יכולתו של כל צרכן לעמוד בהחזרי הלוואות, וכפועל יוצא מכך על רמת הסיכון הנלקחת כאשר מוענקת לו הלוואה.

צרכנים בעלי דירוג אשראי נמוך עלולים לקבל הצעות להלוואה בריביות גבוהות – או לא לקבל כלל הצעות. לעומתם, סביר שצרכנים עם דירוג אשראי גבוה יקבלו הצעות עם ריביות אטרקטיביות וגם יוכלו להרשות לעצמם להשוות בין שלל ההצעות ואף להתמקח עם הגופים המלווים על גובה הריבית. רוצים לשפר ולהעלות את דירוג האשראי שלכם? זה אפשרי באמצעות קבלת מספר החלטות כלכליות. זכרו כי דירוג האשראי האישי שלכם מושפע בראש ובראשונה מההתנהלות הפיננסית שלכם.

ריבית קבועה או משתנה
הלוואות בריבית קבועה נחשבות הלוואות בסיכון נמוך יותר, לכן הריביות עליהן עשויות להיות נמוכות יותר באופן יחסי. קיימות גם הלוואות בריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן, שהוא לכשעצמו גורם משתנה. אם המדד יעלה, הסכום שנשלם בפועל על הקרן יעלה אף הוא. בהלוואות בריבית משתנה לעומת זאת, נקבע מראש למה תוצמד הריבית ומתי יהיו הנקודות שבהן תיבחן האפשרות לשינוי. הלוואות כאלו יכולות להיות צמודות לריבית הפריים של בנק ישראל או למטבעות השונים (שקל, דולר, אירו ואחרים). כל תזוזה בגורם המשתנה מעלה או מוריד את ריבית ההלוואה במקרה זה.

לא על הריבית לבדה
אין ספק שהריבית היא מרכיב מרכזי בהחלטה איך לבחור בין הלוואות. עם זאת, חשוב לזכור כי היא אינה הגורם היחיד שקובע כדאיות הלוואה.

הלוואות חוץ בנקאיות לדוגמא ניתנות בדרך כלל במהירות באופן יחסי להבדיל מהבנקים, שם הליך מתן ההלוואה נמתח לעיתים על פני ימים רבים. אם חשוב לכם לקבל את הכסף בהקדם ולהיות בטוחים שתקבלו יחס אדיב והוגן במשך כל חיי ההלוואה, ייתכן שתעדיפו לקחת הלוואה מגופים חוץ בנקאיים.

דוגמא נוספת היא הלוואות כנגד חסכונות פנסיוניים, כמו קרנות פנסיה או קרנות השתלמות, שאמנם ניתנות בתנאי ריבית מצוינים, אך עלולות לפגוע בקצבת הפנסיה שלכם ולהקטין אותה באופן מהותי במקרה של בעיות בהחזרים.

בכל מקרה, תמיד מומלץ לבדוק איפה עומדת ריבית ההלוואה שמציעים לנו ביחס לממוצע בשוק. החל מ-2016 הבנקים מחויבים לדווח לפיקוח על הבנקים שמדווח לנו, הציבור, על הריבית הממוצעת בהלוואות. זה יכול לתת לנו מדד איפה אנחנו עומדים. אם אתם צרכנים עם דירוג אשראי טוב, שמחזירים חובות במועדם – אל תתביישו להתמקח ולנסות להשיג לעצמכם את הריבית הנמוכה ביותר, כמו גם את התנאים הנלווים הכי טובים. ככה לוקחים הלוואות כיום.

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.